同时，积极支持西部大开发，促进区域经济协调发展。

就笔者实地调研情况来看，金融机构很少经营两权抵押贷款，即使因为各方压力提供了类似信贷产品，也会要求借款人同时提供其他担保方式，如政策性担保公司的担保或第三方保证等，而且，真正发挥控制风险作用的也不是两权抵押。就微观视角而言，农户家庭资产负债表研究有助于更好地理解在信贷市场上贷款人对借款农户家庭财务状况及信贷风险的判断。

所以，有必要对农户按收入水平分组，并在此基础上进行资产负债表分析。实践中，农村金融机构主要依据对农户家庭的信用评级，在其授信额度内提供信用贷款。可见，赋予农民可交易的土地和住房财产权，能够极大地改善农民的家庭资产状况，提高农户的负债能力，从而提高其信贷可得性，尤其是低收入农户会受益更多。假设农户各年末贷款余额都是其所获授信额度的 50%，则其授信额度可估算为其年末贷款余额的 2倍。目前，关于农村普惠金融的研究概括起来主要有三类进路。

在金融市场上，由于存在信贷配给问题，即均衡状态下信贷供给小于信贷需求，所以，金融市场常常表现为卖方市场，农村金融市场尤其如此。第三，农户的家庭信用具有资产价值，农户信用评价体系具有资源创造的作用，是农村金融机构开展业务的基本手段，能够有效缓解农户家庭资源无效的困境。金融期货市场的建立，重点做好标的物的选择、合约设计、风险控制、市场监管等工作。

对权力的监督有多种形式，包括党内监督、群众监督、舆论监督、法律监督以及财经方面的监督等。要彻底摒弃那些限制准入、消极保护、放松监管、税收优惠的过时策略。要加快境内货币市场、外汇市场、债券市场、证券市场、期货市场的建设。选举制度是党内民主的一项重要制度。

（三）区别不同情况，分别制定办法，全面加大处置力度。现在党建任务重，要求高，建议增加党委成员的数量，以利于党内工作。

要办好一个机构网点遍布全国乃至世界各地，人员有几万甚至百万之众的国有企业或银行，需要有统一的思想基础和建立在这个思想基础上的企业文化和企业精神，这个思想基础就是每个人的坚定信仰、对社会主义现代化建设的信心和统一法人经营目标的追求。对确已绝收损失的呆账贷款，要加大商业银行的剥离能力，尽快加以核销。政府监管改革的重点是：1.坚持按照市场化改革的方向，进一步明确监管者的裁判职能，改进监管内容、监管方式，逐步减少审批、审核职能，充分发挥市场和其他机构的职能作用。因此，要从根本上解决小企业融资难的问题，除了加快国有大银行的改革和政策调整外，更多地将有赖于金融组织和服务的创新，建立起能够对不同类型企业提供有效服务的金融体系。

如果把着力点放在争取混业经营上，而忽视或回避上述两方面问题的解决，那就是舍本逐末了。（三）正确处理中资银行与外资银行的关系。事实上，银行面临的是两种风险，不良资产率高是一种风险，款放不出去，盈利水平低也是一种风险。保持并促进稳定发展的环境，并积极利用由此带来的机遇，对控制和化解金融风险乃治本之策。

对短贷长占形成的逾期贷款（含因此转入呆滞的贷款），应批准商业银行建立铺底基金贷款专户，根据企业补充流动资金能力，建立补资制度，重新核定中长期贷款期限，逐笔收回贷款。通过道德教育、道德修养、道德评价等活动，把市场经济的道德要求变成人们内在的道德信念、价值取向和行为评判标准，进而形成适合市场经济的道德良知和人格。

要真正形成有效率的风险处置机制，有赖于国有银行体制改革取得实质性突破，确立起与市场经济要求相适应的真正商业化的银行体制。今后外派人员的数量还会逐年增加。

由此可见，中资银行与外资银行之间的战略关系应当是业务上有合作、服务上有竞争、体制上有融合。这样一方面使经营具体业务的法人机构仍然保持分业的特征，有利于监管。为大企业配套的小企业，可以在与大企业合作的信用关系中获得金融支持，等等。1.根据垂直管理机构党组织职能和任务要求，加强党的自身建设。2.根据金融机构不同行业和单位的性质和特点，安排主要领导职务配备。应在试点的基础上总结经验，推行选举制，并逐步扩大差额选举，使党内选举更富有竞争性，也聚合更多的民意。

加入WTO以后，要抓住时机，厘清银行业战略发展思路，把防控金融风险尤其是道德风险与金融的改革与发展作为一个问题的两个方面，统筹兼顾，全力推进，形成良性循环。作为派出单位的党组织，对外派的党员和员工，应坚持做到以下几点：一是选派时严格把好政治关。

垂直领导机构各级党组织和领导干部，不仅要在思想上，而且要在行动上重视党建和思想政治建设，经常调查研究，真正将党务工作和思想政治工作，提上重要议事日程，抓好党建，办好金融。因此，我们要在加强和改进群众监督、舆论监督、法律监督以及财务监督的同时，加大党内监督的力度，进一步完善监督制度，保持党组织的先进性和党员干部的良好形象。

在强化以自我约束为核心的道德约束的同时，建立以外部强制为核心的法制约束体系。在近期目标上，应定位于国家控股的股份商业银行制度。

多层次的监管体系包括政府监管、行业自律、社会监督等三个层次的监管体系。参照发达市场经济国家的公正信用报告法，制定有关法规，严格规范涉及信用记录、使用及评估活动的机构和组织行为。政治优势发挥好了，员工人数再多，也能做到上下统一，步调一致。我们只有坚持不懈地抓好党建，抓好思想政治教育，通过党员的先锋模范作用，才能使这种政治优势在激烈的竞争中转化为经营的优势。

另一方面，通过资产整合也有利于金融机构迅速提高资本规模和实力。（二）将现有金融资产公司在体制上并入有关银行，在管理上做到职能、政策、账务、人员考核五分开，机构上另起炉灶负面效应很大，不仅成本高，而且其他弊端很多。

对风险形成原因要追查，凡主观原因导致贷款损失的要进行责任追究，在信息不对称的前提下压缩不良贷款占比，要防止搞数字游戏。往往出现上级监督不着，同级不愿监督，下级不敢监督，舆论不便监督的现象。

其次，德治法治并举，构筑信用体系。在此基础上展开重组，并力争上市。

创业板市场应在建立之初就按照市场化的模式来设置，尽量减少审批审核事项，充分发挥证券公司、会计师事务所、律师事务所等中介机构的作用，突出市场力量，监管的重点是抓好信息强制披露和强化对投资者风险意识教育的工作。如果监督不到位，就很难避免权力的滥用。小企业是一个复杂的集合体，不同类型的企业需要不同类型的金融服务。另一项是要把树立行业信用特别是机构的信誉和机构高级管理人员的信誉作为行业自律的重要内容，并以此为突破口强化行业自律组织的权威。

企业和地方政府则认为，由于过分强调防范风险，有些颇有发展潜力的企业和项目得不到贷款支持，对有些扶一把就可能有转机的企业，银行也不愿去扶，使小企业的资金困境日趋严峻。四是利用本单位同志出访和外派人员回国的机会加强对他们的党性党风教育。

3.党组织实行垂直管理的金融组织应通过选举来逐级组成党委会。（本文曾于2001年12月在中央党校学习时作大会发言交流，并获中央党校2001年17期中青班优秀论文奖） 进入 梅兴保 的专栏 进入专题： WTO 金融改革 金融风险 。

最后，在现有银行管理体制下，对授权管理中可能引发的道德风险实行综合治理。风险包含着不确定性，而不确定性往往与盈利机会相联系，对谋求市场机会的经济行为而言，要完全防范、杜绝风险，即将风险降为零，不可能也不合理。